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激活沉睡资产“土”变“金” ——大冶市农村土地承包经营权抵押贷款试点观察
发布者:湖北三农网 新闻来源:湖北日报 发布时间:2017-09-13 浏览次数:144


    土地是农民手中重要的资产,如何将资产变活,使“土”变“金”?

    大冶是全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县市,也是全省农村合作金融创新试点地区,眼下,其经验正在向省内推广。

    自2015年12月启动试点以来,该市通过搭建服务平台、设立风险分担、强化产品创新等形式,有效缓解企业融资难,提高银行贷款积极性,带动农户致富。

    去年底,国务院通报表扬第三次大督查中各地区发现的典型经验,大冶市加快推进农村产权制度改革和农村金融改革创新名列其中。

    上半年,人民银行总行带领六大分行及部分省会银行领导到大冶市参观调研,称赞大冶试点“确权快,推进快,成效显著”。

    农企:承包的土地能贷钱

    8日,大冶市阳光绿源种养殖专业合作社,郁郁葱葱的葡萄树沐浴在阳光下。“葡萄不久前刚下架,今年收成不错。”合作社理事长王有文满心喜悦。

    2012年开始,王有文以350元/亩的价格,从农民手上流转土地1100多亩,种植葡萄、养殖小龙虾和肉牛,每年流动资金需求超过300万元。

    上月,正值葡萄采摘旺季,王有文流动资金不足,以110亩葡萄地为抵押,从大冶农商行贷款50万元。

    城市房屋值多少钱,有市场价可以参考。在农村,土地经营权的价值如何评估?

    人民银行黄石中心支行指导当地银行,设计出一套简单实用的办法:评估价格=流转面积×地价租金×(承包年限-贷款期)+地上(含地下)附着物价值。

    王有文流转葡萄地共110亩,地价租金和地上附着物计70万元,按土地评估值50%放款,加上信用贷款,王有文顺利拿到50万元贷款。

    企业贷款贵吗?

    在人民银行黄石中支的推动下,大冶市出台文件,对全市所有涉农贷款实行“三免二贴一降”政策。

    三免,即免担保费、免评估费、免产权交易费;二贴,即对农地抵押贷款实行银行同期基准利率50%贴息和农业生产项目保险给予保费30%补贴;一降,即对农地抵押贷款降低利率。

    据统计,大冶市农地经营权抵押贷款一年期综合利率为5.5%,比市场利率低3.5个百分点。王有文的50万元贷款,免收交易产权费、担保费、评估费,三项费用节约近3000元。

    银行:风险补偿基金解后顾之忧

    放出去的钱,如果不能按期收回来,这种亏本生意银行也不可能持续。

    截至8月末,大冶市累放农地承包经营权抵押贷款331笔、3.3亿元,贷款余额1.77亿元,目前没有一笔出现不良贷款。

    农地抵押贷款基础在确权颁证,控制风险关键在交易流转。去年上半年,大冶市成立三农金融服务中心,搭建集农村产权登记、流转交易、权证办理、抵押贷款等功能于一体的农村社会化服务平台。

    大冶市财政拿出8000万元,成立风险补偿基金,银行按基金5至10倍放贷。发生风险,基金与银行按6:4比例分摊。当农地抵押贷款代偿率达到5%时,各金融机构可暂停抵押贷款业务,确保风险可控。

    如果借款人未履行还款义务,三农金融服务中心统一受理借款人抵押资产的处置,通过再流转方式或协议流转方式,面向全省处置抵押资产。“设立风险补偿金和打通土地流转交易环节,化解了银行不良贷款的后顾之忧。”人行黄石市中支副行长平祥仁说。

    人行黄石中支在当地创新主办行制度,流转300亩以下的主体,由村镇银行主办;流转300亩至500亩的主体,由邮储银行主办;流转500亩以上的主体,由农行、农商行主办。实施主办行制度,不同主体贷款需求与金融机构放贷能力相吻合,贷款风险与金融机构风控能力相适应。

    平祥仁表示,涉农企业融资难,难在抵押物不足。土地一旦成为有效抵押物,给农民带来的便利不言而喻。他算了笔账,大冶市已完成流转土地36万亩,如果全部用以抵押,预计可撬动贷款15亿元。

    农民:权益到位保障足

    农地承包经营权抵押需流转农户事先同意,在贷款办理过程中,农民多数外出打工。有没有灵活方式,既保障农户知情权,又使抵押手续能够顺利进行?

    大冶市制定格式化土地流转合同,采用电话、短信、微信等手段告知农户,并委托村委会公示。“既保障了农户知情权,节约了返乡确认成本,也提高了融资效率。”人行大冶支行行长陈晓春说。

    土地流转出去后,农民生活得怎么样?

    8日,记者见到大冶市罗家桥街办王家庄村村民王细胜时,他正在清理葡萄园的支架。

    2013年,王细胜将自家的3.2亩土地,流转给大冶市阳光绿源种养殖专业合作社,贫困户按每亩800元计算,每年土地租金2560元。同时,他在合作社打工,一天收入80元。“土地租金加上打工收入,一年超过2万元,生活有保障。”得益于合作社的带动,王细胜去年成功脱贫。

    截至目前,阳光绿源合作社吸收30多户土地流转农户务工,带动农民脱贫致富。